民间借贷利息到底多少合法"这个问题。先说结论：现在国家规定最高不能超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过就是高利贷。不过具体怎么算、遇到纠纷怎么办？我结合真实案例给大家说明白。
一、法律规定三步走（以2023年为例）现在国家把民间借贷利息划成三个区间：
合法保护区（绿色区域）假设2023年8月一年期LPR是3.55%，四倍就是14.2%。在这个范围内的利息，法院会支持要回。比如张三借了10万，约定年利率12%，完全合法。
灰色缓冲带（黄色区域）要是借条上写了18%的利息，已经超过14.2%的红线。这时候分两种情况：
借款人已经付了18%的借贷利息，想讨回多付的部分，法院最多支持退3.8%（18%-14.2%）
借款人还没付利息，法院只认14.2%以内的
违法高利区（红色区域）超过36%的年利率就是高利贷，不仅违法还要坐牢。去年我们处理过一起案例：李四通过非法平台借款5万，合同写着"砍头息"扣1万，实际到账4万却要按5万本金算利息，最后实际年利率高达48%。这种套路贷直接被法院判无效。
二、避坑指南四个要点
签合同前查三样：营业执照、放贷资质、实际年利率
警惕"阴阳合同"：比如合同写10%利息，实际要收"服务费""手续费"
手机转账要备注：最好写"借款"而不是"往来款"
保留所有凭证：聊天记录、转账记录、还款记录至少要保存3年
最后说个冷知识：2023年民间借贷纠纷案件里，有68%都是因为借贷利息约定不明确导致的。建议大家打借条就用借贷宝正规平台，合同模板都是按最新法律制定的，出现纠纷也能快速处理。
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